搶救家庭理財危機新春假期結束,家庭財務規畫重新出發。未來一年,大環境景氣變數更多,想要增加財富、達成夢想,開源不容易,專家建議,最好從節流做起。包括現金管理、不任意膨脹信用,審慎購買金融商品等。防禦年家庭理財計畫,就是要發揮小錢的力量,戰勝不景氣。電視廣告裡,一位父親對女兒說:「沒關係,這個錢我來想辦法。」昏暗的燈光下,戴著老花眼鏡的爸爸,看著手中存摺陷入苦思。一次又一次,爸爸都能滿足女兒的夢想,就連出國留學也不例外。這個網路票選受歡迎第一名的廣告,挑起不少人的兒時回憶;父母為了成就子女,想辦法調結婚頭寸的畫面,成了寒冬中最溫暖的集體記憶。但,回到現實生活,家裡缺錢不能光靠跟銀行貸款解決。健全的理財計畫,做到家庭經濟自主,才真正有尊嚴。過去一年,對一般小家庭來說,理財困難度提高。在民生消費部分,油價漲、物價漲,但薪水卻沒跟著調漲。開銷支出增加,收入卻原地踏步,本來每星期可以上一次館子,為彌補收支差距,只好改成兩星期、或一個月去一次。生活成本提高,家庭理財關鍵,必須掌握小錢花刀口精神,才能戰勝不景氣。除了節流,有效開源也是提升家庭經濟的好方法。近兩年,全球投資市場處於上升趨勢,多頭氣勢高昂,不少燒烤人嘗到甜頭,競相投入,也因此靠投資理財賺錢,成了上班族額外加薪的管道。不過,隨著全球景氣變數增加,經濟衰退疑慮濃厚,過去動輒三○%、四○%的獲利成績,現在也要打折扣。換句話說,全球市場面臨重大調整,靠投資理財開源方式,將為家庭帶來更高風險。未來一年,與其進攻不如防守的操作心態,是專家共識。宏觀財務顧問公司總經理邱正弘就以「開源不能強求,節流理應當為」,說明○八年家庭理財重點,在掌握節流方法,並切實執行。策略一量入為出,多記帳、少刷卡邱正弘指出,對一般家庭來說,做好節流工作,可從六個面向出發。包括:新成屋一、妥善做好現金管理;二、絕不任意膨脹信用;三、審慎購買金融商品;四、了解保險真實需求;五、熟悉基本稅務觀念;六、長期資金投資,短期資金儲蓄等。這些看似基本觀念,但實際狀況卻常背道而馳。在未來重視防禦更甚於攻擊的理財策略下,不但要理解上述原則,還要徹底執行。首先,「妥善做好現金管理」的意義,就是量入為出。普羅財經整合行銷部協理陳若雲認為,透過記帳方式,及「先進後出」法,可使現金管理更流暢。她解釋,所謂「先進後出」,是指每月薪水扣掉儲蓄後,剩下部位才能進行消費支出。這樣強迫儲蓄的好處,在有效杜絕不必酒店兼職要開銷,及資源浪費。另外,再搭配記帳工具,進一步檢視花費必要性,去蕪存菁。像新春假期剛結束,百貨公司折扣活動也接近尾聲,讓人忍不住想撿便宜。但,購物前不妨思考一下,這是想要的,還是必要的東西。如果是想要,也得扣掉儲蓄後所剩資金,才進行消費。做到善用每一分錢,將是防禦年家庭理財的最重要精神。嚴格執行現金管理,也能抑制擴張信用消費。一般人逛街購物,看到喜歡的東西,只要拿出信用卡、簽上大名,就能直接帶走。這樣「先刷再說」的習慣,等於是花未來的錢。在景氣保守的環境下,開源已不容易,還持續「向未來借錢」,只設計裝潢會陷入經濟緊縮的惡性循環。家庭理財牽一髮而動全身,挖東牆補西牆的方式,絕對是大忌。策略二著重防禦,提高現金部位其次,受到大環境景氣保守影響,家庭在選購金融商品及保險部分,必須更精打細算。邱正弘指出,正確的投資規畫流程,應是先認識家庭投資性格,並分析財務狀況。接著,將夢想金錢化後,再訂出目標達成時間、所需金額,最後算出期望報酬率,建立多元化投資組合。特別是家庭成員因個人資金需求不同,每項投資目標都要明訂清楚,才不會耽誤用錢時機,或發生資金排擠情況。陳若雲則認為,愈不景氣,家庭理財愈要落實「資產配置」太平洋房屋概念。因為透過股債匯三方面平衡配置,及至少每季一次的動態調整,可有效降低投資組合風險,並在景氣回暖之際,掌握投資彈性。面對○八年投資環境,陳若雲也分別針對頂客族、小家庭及三代同堂,提出資產配置建議。其中,頂客族因為沒有小孩,經濟負擔較小,家庭可承受風險大。股票資產部分可放置六成,現金及固定收益型商品比率,則占四成。但對須承擔子女教育壓力的小家庭來說,現金及固定收益型商品配置,最好不低於四五%。至於三代同堂家庭,經濟壓力最大,開銷支出也最多,在整體投資環境不明朗下,現金及固定收益型商品比率,最少要在買屋網五五%左右才安全。她解釋,在此資產配置原則下,提高現金、固定收益商品比率目的,除了提升家庭投資防禦力,也增加投資組合彈性。因為一旦景氣回升,較高的現金部位才有彈性適時進場。另外,投資環境不爭氣,家庭挑選理財工具時,最好以長期績效穩健的商品為主,千萬不要投資看不懂的標的,以免賠上辛苦錢。策略三雙十原則,掌握投保重點不只理財工具要審慎,保險商品也要符合必要性。保誠人壽發言人王淑華表示,保險有所謂的「雙十原則」,就是家庭經濟支柱的保額,應是年收入的十倍,保費則為年收入的十分之一。例如,先生年收入有一百萬裝潢元,他的壽險保障至少要有一千萬元。如此才能在不幸事故發生十年內,支撐家庭經濟所需。在這個大方向下,每個家庭又因經濟條件不同,投保重點也不盡相同。王淑華舉例,像沒有小孩的頂客族,家庭責任輕,保險重點應放在退休規畫及醫療險。尤其是年老時,沒有子女照料,加保長期看護險,就有一定必要。至於小家庭,可能同時背負房貸、車貸及子女教育金開銷,保險更要瞄準重點。建議家庭經濟支柱可利用保費較便宜的定期險提高保額,並加強意外險。一旦家庭失去主要收入,還可靠保險金支付開銷。另外,小家庭也適合以投資型保單進行保險規畫。這seo樣在相同保費下,可享有更高的壽險保障,還兼具儲蓄?#92;能,有利同時累積子女教育金及退休金。而三代同堂保險重點,則可利用公司提供的團體保險,為全家人規畫醫療保障。若手頭還算寬裕,三明治族群也可替父母購買實支實付型醫療險及癌症險,以減輕父母重病時的經濟負擔。整體而言,未來一年,家庭理財面臨重大考驗。防禦觀念成為○八年資金調整主軸,過去不斷擴張信用、大膽搶進投資商品的作法,必須有所調整...


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